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梁涛:保险市场体系建设面临的形势和存在的问

  近日,中国保监会副主席梁涛在《中国金融》杂志发表文章。他在文章中表示,健全完善的市场体系和充满活力的市场主体,是保险行业快速发展的基础。把握形势、解放思想、锐意创新,积极培育新型市场主体,推进现代保险市场体系建设,对于深化行业供给侧改革,提升行业服务经济社会发展具有重要意义。

  随着经济社会的快速发展,行业的转型升级,国内外金融监管改革的深入推进,保险市场体系的改革创新也面临着许多新形势和新要求。

  国民财富快速积累、人口老龄化趋势日益凸显和人民群众保险意识不断上升,将激发出旺盛的保险新需求;随着保险业参与社会管理的深入、政府购买服务模式的推广以及保险与实体经济的深度融合,保险业将迎来更加广阔的发展空间。

  从发展程度来看,2015年我国保险密度和保险深度分别为235美元/人和3%,与世界平均水平662美元/人和6.2%相比还有明显差距。

  从行业规划来看,《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(“新国十条”)明确,到2020年,我国的保险深度要达到5%,全国保费收入预计要达到4.5万亿元以上,还有向上翻一番的空间。

  因此,中国以更优结构和更高质量推进保险市场体系建设还存在空间,亟需根据经济发展的水平适度有序增加市场主体,提高保险供给能力。

  以产品服务创新为手段,以商业模式创新为引领,优化保险供给结构,推进行业供给侧结构性改革是保险业“十三五”时期的发展主线。

  一是产品服务创新将持续深入。针对社会结构转型、中产阶层崛起和消费者习惯变化带来的新需求,大力开发保险新产品、提供新服务。

  二是保险业务结构将进一步优化。针对一险独大、同质化竞争严重的情况,大力优化供给结构,发展与国计民生相关的农业保险、责任保险、巨灾保险、健康保险、养老保险等业务。

  三是保险商业模式将持续再造升级。通过保险服务模式、管理机制和销售渠道创新,以更低廉的成本、更高效率、更精准地掌握保险消费者的需求,提升保险对消费者的直接服务水平和用户体验。

  推进保险业供给侧改革,提升供给水平,需要在存量和增量上同时入手,除了引导现有市场主体转变发展方式,还要积极发挥市场准入的源头把关功能,为保险市场引入一批基因优良、基础扎实,专业特色突出、规划切实可行,一起步就坚定走差异化发展道路的新设保险公司,为行业供给侧改革提供新动能。

  中国已成为全球互联网发展的重要市场。以互联网引领大数据、云计算、物联网等科技创新,是未来各行业发展的必由之路,也必将在发展模式、产品定价、客户服务等方面给保险业带来深远影响。顺应互联网保险的发展趋势,要求保险市场主体不仅要以互联网为销售渠道,更要充分发挥互联网在资源配置中的优化和集成作用,围绕互联网开展经营理念、销售渠道、产品设计等领域的深度创新。从国际经验来看,专业的互联网保险机构有利于更好地发挥集成和载体作用,更好地推进经营模式和技术的创新。引导具有技术优势、金融机构管理能力和服务落地能力的社会资本及互联网企业有序进入市场,设立专业化的市场主体,仍然是推进互联网保险的重要途径。

  在面临全新发展形势的同时,必须看到,当前我国保险市场体系仍存在一些薄弱环节,需要持续完善。

  一是差异化、专业性发展水平有待提升。市场主体经营范围和区域大而全、发展模式同质化程度高的情况没有根本改变,面向市场多元化保险需求的专业化、特色化的保险机构相对缺乏。

  二是组织形式单一。国际成熟保险市场上股份制保险、相互保险、劳合社等多种保险组织形式共存,互相竞争合作,共同推进保险市场发展。比如相互保险是国际上主流的保险组织形式之一,在全球保险市场中占据重要地位。2014年,全球相互保险保费收入1.3万亿美元,占全球保险市场份额的27.1%,在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用,而相互保险在我国尚处于起始阶段。组织形式单一,影响了保险市场的特色化、多样化发展,制约了保险对经济社会覆盖面的提升。

  三是保险机构的规模和地域结构有待改善。规模居前的产险公司和寿险公司的市场份额仍然较大,市场集中度较高。从地域分布看,法人机构主要分布在东部发达地区,且有向一线中心城市集中的趋势,区域结构不合理的状况没有彻底改观。

  四是个别市场主体存在治理风险隐患。随着保险投资主体日益多元化,保险公司股权变更频繁。少数社会资本通过股权代持等隐蔽手段投资入股保险公司,加上公司内部制衡机制、风控体系尚不健全,一旦股东行为不规范,极易造成实际控制人非法转移保险资产或为其控制的其他产业输血的情形,值得高度警惕。

  “十三五”期间保险业将仍然处于黄金发展期,行业发展长期向好。国家的新期待、社会的新需求、技术的新发展以及监管体制的新变革为保险市场体系建设带来了新的机遇和挑战。保险业必须把市场体系创新作为行业快速发展的原动力,进一步完善市场主体结构,切实推进保险业供给侧改革。

  继续坚持区域化、专业化导向,持续优化市场主体结构。继续坚持“服务国家战略、兼顾区域平衡、支持专业创新”的原则,推动设立区域性和专业性保险公司。

  首先,将以支持国家战略重点发展地区、边疆地区、经济落后地区为重点,逐步填补中西部地区保险法人空白,强化保险机构对当地经济发展的推动作用。

  其次,倡导树立“专业化经营”理念,按照“新国十条”所明确的现代保险服务业的主要发展领域,重点推动设立农险、健康险等专业性保险公司。特别是要通过发挥专业保险机构创新主体作用来加快推动产品创新,增加保险市场有效供给。推广首台(套)重大技术装备保险,服务工业稳增长、调结构、增效益;加快推动科技和保险结合的创新试点,助力企业科技创新和成果转化;加快推广“政府+银行+保险”模式的小额贷款保证保险,创新发展知识产权质押融资保险,为初创期、种子期的高成长性小微企业提供便利的融资增信服务;积极推动环境污染责任保险发展,推动保险公司深入参与环境风险管理,助力“绿色中国,美丽中国”建设。

  一是继续鼓励“互联网+保险”的创新实践,适度增加专业互联网保险公司主体,探索发展新的业务形态和商业模式。

  二是进一步丰富保险组织形式。着力推动自保、相互等新型组织形式发展,进一步扩大自保公司、相互保险组织试点范围,充分积累行业经营管理能力及监管经验,加快探索符合中国国情、具有中国特色发展模式,与现有股份制保险公司共同构建优势互补、互相促进的保险市场体系。

  三是持续加强基础设施建设。继续全面协调推进行业战略性基础设施建设,抓好行业风险数据库、保单登记管理信息平台、资产托管中心、行业资产登记交易平台、产品注册平台和数据库建设。四是加快发展再保险市场。继续鼓励保险集团或社会资本投资设立专业再保险公司,加快建设区域性再保险中心,提升我国在全球再保险市场的定价权和话语权。

  全流程加强公司治理监管,健全市场化准入退出机制,切实防范市场主体风险。完善公司治理结构、建立现代保险企业制度,是健全保险市场体系的关键环节。

  下一步,保监会将围绕“公开”和“透明”督促保险公司完善治理结构,全流程加强治理监管,不留空白和盲区,切实防范市场主体风险。

  在准入环节,加强对市场准入关键要素的审查,强化对主要股东的资质审查,严格核查入股资金的来源和流向。

  在治理环节,以股权管理为重点进一步加强公司治理监管,通过穿透式监管,对保险机构股权变动、重大投资和关联交易等信息披露做出强制性规定;充分发挥公众监督和市场机制约束作用;出台《保险公司章程指引》,为公司章程制定和修改提供遵循和依据,从源头扼制公司治理风险。

  在退出环节,以建立覆盖风险识别、预警、化解和处置全过程的规则体系为目标,以推进兼并重组为重点,健全以法律和市场手段为主、行政手段为辅的风险处置机制,完善保险保障基金的风险救助体系,探索新型风险处置工具,构建多层次的市场退出机制,有效化解单个机构风险,切实守住不发生系统性风险的底线。